Greșelile frecvente ale românilor care iau credite în 2026
Accesarea unui credit rămâne pentru mulți români soluția principală pentru cumpărarea unei locuințe, renovarea casei, achiziția unei mașini sau acoperirea unor cheltuieli neprevăzute. Totuși, înainte de semnarea contractului, graba și dorința de a obține rapid banii pot face clienții să ignore costuri, dobânzi, clauze contractuale sau propriul grad de îndatorare.
Una dintre cele mai mari greșeli semnalate de brokeri este graba după bani. Mulți clienți pornesc de la aceeași premisă: au nevoie de bani cât mai repede. Situația devine și mai complicată atunci când există deja un antecontract semnat pentru o locuință, iar cumpărătorul se teme că ar putea pierde avansul.
În astfel de momente, unii clienți nu mai acordă suficientă atenție gradului de îndatorare, perioadei pentru care dobânda este fixă, condițiilor de după expirarea dobânzii fixe sau posibilității de negociere ulterioară cu banca. O altă greșeală frecventă este acceptarea unui credit de nevoi personale cu o dobândă ridicată doar pentru ca tranzacția să nu fie pierdută. În anumite situații, clienții ajung să apeleze chiar la instituții financiar-nebancare, fără să analizeze suficient costul total al împrumutului.
Brokerul autorizat Inna Severin a explicat că gradul de îndatorare (DTI) este de 40% pentru majoritatea băncilor, dar suma depinde și de cât poate clientul să plătească lunar efectiv, iar dacă are alte obligații de plată nedeclarate băncii, ar trebui să ajusteze gradul de îndatorare.
Istoricul din Biroul de Credit contează foarte mult, fiind unul dintre primele filtre la toate categoriile de credit. La creditele de nevoi personale este important și scorul FICO, corelat cu activitatea clientului în relația cu banca. Dacă în istoric apar întârzieri, banca își pune semne de întrebare privind eligibilitatea clientului.
Orice rată existentă scade direct suma maximă care poate fi împrumutată. Cele mai mari datorii provin din creditele ipotecare sau de la IFN-uri, unde dobânzile sunt ridicate și plata devine greu de gestionat.
Refinanțarea merită analizată atent. La un credit de nevoi personale trebuie comparată oferta actuală cu cea în derulare, plus comisioanele de acordare și rambursare anticipată integrală. La creditele ipotecare cu dobândă variabilă dependentă de IRCC, refinanțarea are sens doar dacă reduce perioada sau valoarea ratei. Trebuie luate în calcul toate costurile: comision de analiză, evaluare, taxe ipotecă notar, procesare ordin de plată condiționat, costuri radiere ipotecă.
Mai multe credite sau carduri simultan sunt greu de gestionat, pentru că apar plăți cu date scadente diferite. Clienții nu pot obține dobânzi preferențiale, deoarece fiecare bancă impune condiții precum virarea venitului prin bancă sau încheierea unei asigurări de viață. Dacă nu are dobânzi fixe, clientul riscă să nu mai facă față ratelor majorate, iar gradul de îndatorare depășit îi blochează accesul la alte produse de creditare.
Situația economică are un impact major asupra cererilor de creditare. Multe companii au intrat în insolvență, ceea ce îi împiedică pe angajați să acceseze noi produse sau să refinanțeze creditele cu dobânzi mari. Băncile sunt mai prudente, verificând veniturile și stabilitatea jobului. Inflația reduce posibilitatea unui client de a cumpăra un imobil care să îi acopere nevoile, iar modificările fiscale au pus piața de investiții în standby.
Momentul potrivit depinde de tipul creditului. La creditele ipotecare, dobânzile fixe oferă predictibilitate pe o perioadă determinată, IRCC este pe un trend ușor descendent, iar prețurile imobilelor au suferit ajustări în anumite zone. La creditele de nevoi personale, dobânda depinde de profilul clientului și de istoricul cu banca, iar recomandarea este să se aplice în campaniile cu dobânzi reduse.
Pentru rate, brokerul nu recomandă depășirea a maxim 30% din venitul net al familiei. Băncile permit 40%, dar este riscant în context de inflație și incertitudine politică și geopolitică.
Înainte de îndatorare, un client ar trebui să aibă un fond de urgență pentru minim 3-6 luni, în caz că rămâne fără job. La un credit ipotecar, costurile includ avansul de minim 15% din valoarea tranzacției, dacă nu deține alt imobil, sau 25% dacă deține, plus costuri de analiză, evaluare dosar și taxe notariale.
Sfatul pentru cei care vor să cumpere o casă în 2026 este să fie atenți la oferta băncii și să aleagă varianta de dobândă fixă, măcar pe o perioadă de 3 ani, pentru a evita creșterile de dobândă.
În 2026, datele disponibile indică o ușoară scădere a IRCC față de începutul anului, însă dobânzile rămân la niveluri care fac împrumuturile o cheltuială importantă pentru multe gospodării. Inflația ridicată continuă să reducă puterea de cumpărare și să influențeze deciziile privind economisirea și creditarea.
